La compra de una vivienda siempre empieza con un » y si …» y suele seguir con una búsqueda en los portales de internet de la casa ideal

A casi todos nos encanta mirar casas en la web, imaginarnos reformándonosla a nuestro gusto, peleándonos por quién se queda con el vestidor grande y viviendo allí nuestra nueva vida, pero ¿cuántos futuros propietarios comienzan la búsqueda de la casa con un » ¿y si miramos la hipoteca máxima con nos podrían conceder y los ahorros que debemos tener para definir nuestro presupuesto de compra ? La realidad es que muy poquitos … a pesar de que parece el proceso mas lógico . Desde Remax, como expertos en el mundo inmobiliario y consultores de FINANCE – HIPOTECAS, os explicamos todo lo que vas a requerir.

Si vas a comprar una propiedad y necesitas financiar hay algunas cosas que debes conocer en cada paso del proceso

Con qué cuota hipotecaria te sentirías cómodo teniendo en cuenta que convertirse en propietario conlleva otros gastos especialmente al inicio, como la reforma, los muebles, el IBI, los gastos de comunidad. Para calcular la capacidad máxima de endeudamiento, el Banco va a tener en cuenta varias cosas.

• Estabilidad laboral e ingresos mensuales recurrentes
• Otros préstamos que estés pagando (CIRBE) o compromisos de pagos como pensión de manutención…
• Historia de pagos, es decir que no tengas incidencias de pago (ASNEF)
• Ahorros que aportas a la compra
• Otras posibles viviendas que puedes aportar como garantía … esto no es lo que más le gusta a los Bancos, y te pedirán que estén libres de cargas o con poca hipoteca

Hay una regla que cumplen todos los Bancos y conviene que sepas , «como máximo puedes dedicar el 35% – 40% de tus ingresos netos al pago de deudas , es decir de la hipoteca y otros préstamos»

No todas las hipotecas son iguales, y es muy importante saber leer la letra pequeña para poder compararlas

En ocasiones un buen tipo de interés se traduce en grandes vinculaciones, es decir grandes costes asociados a productos que el Banco te » obliga a contratar» para poder ofrecerte este precio . Pero: ¿conoces las implicaciones de esas vinculaciones?

• Tener un seguro de hogar, es necesario por ley cuando el bien está hipotecado
• Tener un seguro de vida, es más que recomendable para proteger a tu familia si ocurriera algo
• Tener domiciliada la nómina en el banco de la hipoteca, puede resultar hasta lo más cómodo
• Contratar la alarma … bueno, quizás hasta te venga bien tener una alarma
• Contratar el seguro del coche … necesitas un seguro igualmente

El problema no está en el producto que te ofrece el banco, que seguramente lo necesites, si no en la obligatoriedad de hacerlo con ellos y mantenerlo durante toda la vida del préstamo para que no te penalicen las condiciones.

¿Te gusta tener permanencia en tu compañía de teléfono o prefieres tener libertad y si el servicio no es el adecuado o el coste no es competitivo, tener la opción de cambiarte? Pues imagínate tener permanencia durante 30 largos años de hipoteca, las vinculaciones son algo que debes valorar con detalle en cada oferta hipotecaria

Un consejo financiero, cuando compares hipotecas fíjate siempre en la TAE, que es el % que viene en letra pequeña, no en la TIN, que es el % que aparece en letra grande. La TAE te indica el coste real de la hipoteca teniendo en cuenta la vinculación de otros productos y las comisiones mientras que la TIN únicamente es ese «tipo” atractivo y encantador del que hablábamos, únicamente tiene en cuenta el tipo de interés al que te prestan el dinero, no el resto de costes estimado para el comprador: tú vas a pagar la TAE en tu hipoteca, no solo la TIN

Una vez que has elegido tu hipoteca, a tipo fijo, variable o mixto con sus vinculaciones. Avanzamos en el proceso con el banco

A continuación, te vamos a dar algunos tips que conviene tengas en cuenta en el proceso para que todo fluya estupendamente.

• El Banco no envía la operación a Riesgos hasta no tener la documentación completa, así es que date prisa y entrégala toda junta y ordenada.
  
  
• El Banco consulta tu historial de pagos y los préstamos vivos que tienes varias veces a lo largo del proceso, así es que no pidas un préstamo para enrtegar arras o comprar muebles hasta no tener emitida la FEIN.
  
  
• La operación no está aprobada hasta que el Banco te emite la FEIN y FIAE. Estos son los documentos que se envían a notaria y que son vinculantes para la entidad, no para ti ya que tú puedes decidir no firmar la hipoteca finalmente, pero ellos están obligados a firmar esa hipoteca, con esas condiciones, en el plazo de vigencia de la FEIN que suele ser de 20-30 días. Antes de que el Banco emita la FEIN solo tienes buenas palabras del director de la sucursal de que la operación parece viable, pero ningún compromiso en firme por parte de la entidad.
  
  
• El Banco te pedirá trazabilidad de los ahorros que aportas a la compra, y estos deben proceder de ahorros propios o como mucho un préstamo de padres a hijos, no puede proceder de un préstamo bancario.
  
  
• Los plazos. El tiempo medio para formalizar una hipoteca es de 45-60 días. Debes tenerlo en consideración a la hora de firmar arras y otros compromisos

Además debes tener en cuenta el llamado período de reflexión, que consiste en que desde que firmas la FEIN y FIAE con el Banco, tienes un plazo mínimo de 10 días hábiles (14 días en Cataluña) para que todos los intervinientes del préstamo acudan al notario y éste les lea las escrituras del préstamo hipotecario y levante acta de que los compradores han entendido las cláusulas del préstamo y están de acuerdo. Una vez el notario ha dado fe de esto y han transcurrido estos 10 (14) días, ya puedes acudir de nuevo al notario para formalizar la compraventa y firmar el préstamo hipotecario